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재무설계 상담 — 무엇을 해주고 무엇과 구분해야 하나
재무설계 상담은 수입과 지출, 부채, 보험, 저축을 한 표에 놓고 우선순위를 정하는 과정입니다. 대출 상담과 달리 돈이 나가는 구조 전체를 보기 때문에, 빚을 어떻게 갚을지와 무엇을 먼저 모을지를 같이 정할 수 있습니다. 무료 상담은 대개 금융상품 판매와 연결되어 있으니 그 구조를 알고 받아야 합니다.
3가지상담 축현금흐름·부채·보험
3~6개월비상금 생활비 기준
구분상담과 상품 판매
재무설계, 이것부터
- 현금흐름표가 첫 결과물월 소득에서 고정지출(주거·통신·보험·대출 원리금)과 변동지출을 빼 저축 가능액을 확인합니다. 이 표가 있어야 대출 상환 순서와 저축 목표를 숫자로 정할 수 있습니다.
- 부채는 금리 높은 순서로 정리카드론·현금서비스·2금융권 대출을 먼저 갚고, 여러 건이면 통합이나 대환을 검토합니다. 부채 상환과 저축을 동시에 하는 비율도 이 단계에서 정합니다.
- 보험 리모델링은 중복과 과다를 본다실손 중복, 소득 대비 과한 보험료, 저축으로 오해한 종신보험을 점검합니다. 해지하면 손해가 큰 계약도 있어 감액·납입 중지 같은 대안을 함께 봅니다.
- 사회초년생·신혼부부의 항목사회초년생은 비상금 3~6개월치, 청년 저축 상품, 신용점수 기반 만들기가 핵심입니다. 신혼부부는 합산 가계부, 주거 자금 계획(전세·주택담보대출 한도), 보험 통합을 먼저 정합니다.
DSR 계산
DSR-
기준 40%까지 여유(연)-
DSR = 연간 총 원리금 상환액 ÷ 연 소득. 은행권 개인 한도 기준은 40%(2금융 50%)이며 스트레스 금리 가산 등 세부 계산은 금융회사마다 다릅니다.재무설계 전에 확인할 것
- 월 소득(세후)과 고정지출 항목별 금액
- 대출 목록(금융회사·잔액·금리·만기)
- 가입 보험 증권과 월 보험료 합계
- 저축·투자 계좌 잔액과 목적
- 3년 안의 큰 지출 계획(결혼·주거·출산·차량)
- 상담자가 어떤 회사 소속이고 수입이 어디서 나오는지
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- 여러 대출을 하나로 합치거나 상환 순서·금액을 다시 짜고 싶은 분
- 본인 명의 채무이고 연락 가능한 번호를 남기는 분
- 신규 대출을 바로 받는 창구가 아닙니다(대출 실행은 금융사 심사 사항)
- 사업자 자금은 사업자등록증이 있어야 상담이 진행됩니다
재무설계 관련 안내
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자주 묻는 질문
무료 재무설계 상담은 왜 무료인가요?
상담자가 보험·금융상품 판매 수수료로 수입을 얻는 구조가 대부분입니다. 상담 자체는 유용할 수 있지만, 결과가 특정 상품 가입으로만 끝나면 판매 목적인지 따져 봐야 합니다.
상담에서 권하는 상품에 꼭 가입해야 하나요?
아닙니다. 현금흐름표와 부채 정리 계획만 받고 상품은 따로 비교해도 됩니다. 가입 뒤에도 청약철회 기간이 있습니다.
대출이 많은데 재무설계가 의미 있나요?
부채가 많을수록 상환 순서와 생활비 구조를 정하는 것이 중요합니다. 상환이 불가능한 수준이면 재무설계보다 신용회복위원회 채무조정을 먼저 안내받는 것이 맞습니다.
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사진: Finance analytics over coffee (Unsplash) · rawpixel.com rawpixel · CC0 (위키미디어 공용)